个人房抵贷资金违规流入楼市 中介自称“最长能

2020-01-25 作者:房产   |   浏览(155)

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北京银监局和央行营管部下发通知,辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况,这类行为不符合国家房地产调控政策要求,要求辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。

  2018年依然是强监管年。中国银行(3.870, 0.02, 0.52%)保险监督管理委员网站显示,一季度,各地监管部门对银行共开具罚单900余张,同业业务、理财业务、票据业务收到罚单最多。此外,有十余张罚单涉及房贷业务。

在房贷严控难以申请后,一些人打起了用房抵押申请个人消费贷款和经营贷再炒房的主意。日前,北京银监局和央行营管部联合下发通知,请辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。北京青年报记者昨天从多家银行了解到,个人消费贷和经营贷最近的确在收紧,审批更严格。但部分房地产中介却透露,还有个别银行的消费贷可以贷到百万以上。

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监管

  此前,原银监会审慎规制局局长肖远企在发布会上表示, 监管工作主要围绕“治乱象,防风险”两方面展开,其中,深入整治市场乱象,有序化解重点领域风险主要从以下方面入手:降低企业负债率、抑制居民杠杆率、压缩同业投资、规范交叉金融产品、整治违法违规业务、打击非法金融活动、清理规范金融控股公司、有序处置高风险机构、遏制房地产泡沫化以及配合地方整顿隐性债务等。

单笔20万以上房抵贷将被重点关注

  消费贷款流入楼市

银监局和营管部文件表示,近期市场情况反映,辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况,这类行为不符合国家房地产调控政策要求。为进一步巩固北京房地产市场调控效果,规范个人消费贷款和个人经营性贷款用途,请辖内银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。北青报记者注意到,通知明确的自查业务范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支,相当于所有个人非住房贷款。

  央行数据显示,2017年12月末,人民币房地产贷款余额32.25万亿元,同比增长20.9%,增速比上年末回落6.1个百分点,其中,个人住房贷款余额21.86万亿元,同比增长22.2%,增速比上年末回落14.5个百分点。与此同时,2017全年居民短期贷款增加1.83万亿元,同比增长181.8%。

对于消费贷和经营贷,通知要求,凡是单笔贷款金额20万元以上的、以房地产作抵押的个人消费贷款或个人经营贷款,银行要重点关注贷款资金流向。比如不同借款人的多笔贷款受托支付对象为同一自然人或法人的,借款人或其配偶短时间内办理两笔及以上个人非住房类贷款的,借款用途为购买大额商品、奢侈品、高档商品或高档服务的,或者贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户等情况,都是排查重点。个人经营性贷款方面,凡是单笔贷款金额100万元以上的、以房地产作抵押的个人经营性贷款,如果符合借款人为房地产经纪公司工作人员、贷款发放后短期内回流至借款人或其配偶账户等情况,也会受到重点关注。此外,单笔交易金额不低于20万元的信用卡交易,也存在用于支付购房款的可能,也会被关注。

  某股份制银行信用卡中心人士对王东论金表示,以前很多人办大额信用卡透支买房,但是随着信用卡审批日趋严格,金额也达不到首付要求,且对房地产类别下刷卡有金额限制,这条路已经被堵死,因此前些年还有信用卡资金流入房地产的处罚,近两年看不到了,大部分人都开始转向消费贷和典当行。

对于信用卡透支,通知要求重点检查是否存在使用信用卡透支用于支付购房款的情况,自查范围为交易所在地为北京的交易记录,并重点关注具有某些特征的刷卡记录,比如交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”,且单笔交易金额不低于20万元的交易;交易记录中“交易描述”含关键词“置业”、“房地产”或“房产”,且在1天内出现多笔含上述关键词的交易。

  据王东论金了解,典当行对于房屋抵押评估值比较低,例如价值200万元的房产,银行抵押贷款可以贷到150万元左右,但是典当行只能贷到120万元左右甚至更低,且利息较高,但是典当行的一大优势就是放款快,且没有相关审批。不过对于大部分人而言,从银行贷款仍是首选。

调查

  中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星近日出席中国银行业协会第七届会员大会四次会议上表示,要努力抑制居民杠杆率,严控个人消费贷款等违规流入股市和房市,继续遏制房地产泡沫化。

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  根据王东论金(L11127972)不完全统计,今年一季度,有十余张罚单开给了资金违规流入楼市的银行。

9月13日,北青报记者从多家银行了解到,因为监管部门此次只提出严查,并没有像2014年那样对额度和年限做出新规定。所以,大部分银行对外宣布的个人非住房贷款的政策并没有明显改变,但也有少数银行已经进行调整。

  例如,中原银行股份有限公司郑州分行因个人综合消费贷款被挪用于购房首付,违规向借款人发放虚假按揭贷款,调查审查失职、虚增存贷款。被河南银监局罚款90万元。厦门银监局也对某国有银行厦门市分行罚款35万元,处罚原因为个人消费、经营贷款资金被挪用于购房。

某国有大行北京分行人士告诉北青报记者,个人消费贷政策最近没有变化,单户最高可贷100万,期限最长10年,利率不低于基准利率的1.1倍。一家股份行某支行的客户经理赵小姐则表示,目前该行房抵贷的消费贷还可以正常做,利率是6.909%,最长年限10年,额度一般为所抵押房产评估值的7成,同时不超过100万。不过她同时提醒:“要办就得尽快来办,听说我行政策很快就要变了,可能以后最多只能贷5年,而且额度要有所控制。”

  此外,某上市银行上海分行,因对同业投资资金投向未尽合规性审查义务,2014年12月份至2017年7月份,某同业投资资金投向项目资本金不到位的房地产开发项目。被上海银监局罚款50万元。

某股份制银行北京分行的工作人员昨天明确告诉北青报记者,该行个人消费贷款以信用消费贷款业务为主,最长5年。该行将积极响应国家各项调控政策,严格消费类贷款的准入和审核。

  浙商证券(12.830, 0.27, 2.15%)研究员陈翔认为,2012 年至 2016 年的 5 年中,短期消费性贷款占社会零售总额的比例都维持在 3%±0.5%的范围内浮动。2017 年,短期消费性贷款占社会消费品零售总额的比例大幅上升至 6%。而由于短期消费贷款资金用途上难以进行密切跟踪,真实的资金用途相对并不可控。

北青报记者还发现,一些地产中介业也和银行紧密合作开展房抵贷业务。一位从业多年的地产中介小梁说,他们公司能帮着客户办理房抵贷消费贷款,最长20到25年 ,利率年息6.8%左右,额度是评估值的6.5成,审批还很快,“比房贷快多了”。但是他拒绝透露到底是哪些银行跟他们合作,说具体情况必须客户跟贷款部门的同事当面确认。

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