《果龙植树记-诗歌篇》中年中产如何面前境遇“

2019-11-04 作者:房产   |   浏览(137)

文/沐丞

本篇乃是读到某热点新闻有感而发的随笔,不列入《果龙植树记》的系列笔记

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前几天朋友圈里在热议一篇IT人写的文章“我那么努力,有两套房,却不得不离职,到底哪里出了问题”,讲述了一位收入颇丰的高级白领人到中年却遭受失业和房贷双重压力的艰难。

(图片来自网络)


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主人公面临的困局是这样的:

加拿大28开奖结果,最近在今日头条上经常看到某通信巨头变相裁员的新闻,报道中称该通信巨头开始逐步裁剪34岁以上的员工,特别是40岁以上的研发人员。首先是HR跟这些员工约谈,要求其常驻海外艰苦地区,美其名曰“轮岗锻炼”。因为该公司在面试时就会要求应聘者同意被派驻海外,那么现在在国内“享受”了这么多年,公司需要你去海外好像也没有什么过份的。当然,国内不少34岁以上的员工早就成家立业,甚至生了二胎,这个时候被派到海外常驻,远离妻儿,能欣然接受的肯定是少数。如果不接受公司的安排,那么就会在接下来的考评中被打C或D,然后“被离职”。

- 深圳知名通信企业工作十五年,绩效不差,月入两万多,另有奖金和分红

近日该公司的老总也在国外某员工大会上发表言论,发言的原标题是“我若贪生怕死,何来让你们去英勇奋斗?”,并在会上回应清理老员工的传闻,强调“30多岁年轻力壮,不努力,光想着躺在床上数钱,可能吗?”。这个言论虽然不是官方澄清传闻,但是也再一次把这个事件闹得沸沸扬扬。其实这名老总的确有资格说这样的话,毕竟他70多岁还在工作,经常世界各地满天飞。

- 2010年买了套二手房,120万,月还贷6000

传闻的起因是该公司的一名老员工在网上发了一篇文章,大意是他在公司工作近10年,分别在2011年和2016年育有一子一女,同时买了两套房产均要还贷,妻子全职在家带孩子无收入来源,现在他因为不愿意被派驻海外而面临被辞退,人到中年找工作高不成低不就,外面小公司给的工资还抵不了房贷,整个生活将要“崩盘”。文章无非是想从侧面表达公司的冷酷无情。

- 2015年底另买了300来万的学位房,首付不够把首套房抵押了70万,再贷款260万。二套房月供17000,还有每月抵押贷款要还7000。加上首套房本身月供6000,每个月还贷合计超过3万

有趣的是,虽然有不少人觉得这家公司无情、没有社会责任,但是也有很多网友纷纷“讨伐”这名员工。一是指责其贪心,不应该买两套房,毕竟在深圳买一套房就已经很不容易,还要承担如此高的负债来买第二套实属贪得无厌。二是指责其不应该生二胎,本来老婆就没工作还积极响应国家政策生二胎,极大加重了家庭负担,结果有钱生没钱养,真是活该。

- 2016年生下二胎,为了照顾家里,太太辞职了

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- 最近公司要安排他出国,他考虑家庭需要拒绝了。后来被HR劝告主动离职。去面试了相关行业的类似职位,却发现自己能力不够全面,就算能够找到新工作,最高工资估计也只有税前两万

从公司的角度来说,其实有权利进行人员结构的优化,毕竟在整个世界范围内各种大公司因为业务调整、公司策略、业绩萎缩、利润下降等原因进行裁员、末位淘汰的现象比比皆是。作为从业者永远要记住,公司不是家,公司都是要追求利润并保证持续发展,而不是养活一大批价值不大的员工。

- 面对工资已经负担不起的房贷,只有卖掉学位房一途。然而深圳楼市开始低迷,学位房恐怕要折价出售,所得顶多把首套房的抵押贷还上。之后每月一万多的收入,还要还首套房贷6000,供养一家老小,基本入不敷出。打拼十几年,到头来似乎又回到原点。

虽然很多人会认为这样的做法没有人情味,缺少社会责任感,可是如果企业只考虑人情,养了一大批闲人,还要给他们发放高额的薪水、奖金和股票分红,那么这家企业迟早会完蛋。那很可能就是像曾经那些巨头公司轰然倒塌一样,会带来更多人的失业,会给国家和社会带来更多的损失和麻烦。由于经营不善而倒闭的公司,让更多人失业得不到补偿的公司才是真正的缺少社会责任感。


只是我们习惯于从个体来看待现象,而且舆论也基本上是同情弱者,所以一遇到有人被裁员本能的会认为员工是受害者。对于十几万人的大公司来说,为什么选择了你,作为被裁者本人是不是也应该好好思考一下?

此文一出,朋友圈里有吐槽大企业恶意裁员的,有对此类中年财政危机感同身受的。小果龙看了之后,却联想到之前看过的著名理财书《30年后,你用什么养活自己》中描写的几个不知不觉深陷财务危机的中年中产阶级,他们与上文主人公的遭遇竟然惊人的相似:

这家公司的薪酬结构很有意思,如果工作的时间久,那么工资、奖金、股票分红的比例大概会渐渐变成1:1:1,如果是很早就加入的老员工,并且已经达到中高层管理者级别,那么股票分红将远远超过工资和奖金,内部都戏称工资是零花钱。那名工作了近10年的员工其实算不上特别老,但是工资收入也差不多只是年薪的三分之一,所以当他去外面找工作一对比年薪自然有很大心理落差,毕竟能支付的起高额的奖金和股票分红的公司还是少数。这也从侧面反映出一个员工在社会上的价值和竞争力,如果你在外面都值不了那么多钱,公司为什么还年复一年加大投入养你呢?

位居大公司中层,月入不菲,有车有房,妻贤子孝,生活有品位,羡煞旁人;

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然而一朝突生变故,很快就债务缠身,家庭财务崩溃。

我们再来看看这个面临生活“崩盘”的员工是不是真的有他文章中描述得那样糟,我仅从理财的角度来看看如何解决他所面临的困境。他的家庭现状是:有两个孩子,老婆全职在家;两套房,其中一套抵押贷款70万,每个月需要还款7~8000元,另一套贷款260万,每个月需要还款17000元;一辆车;公司的股票有大十几万。按照他的描述离职后大概只能找到税前月薪2万的工作,这个工资的确不能覆盖他目前每个月需要还的贷款。

何解外表光鲜的中产阶级最终会深陷财务危机呢?结合身边某些朋友的经历,小果龙觉得关键还是在几个理财的误区上:

首先他对于只能找到税前月薪2万的工作稍显悲观,因为10年大公司的工作经验,硕士学历,在深圳这样的城市还是有很多高薪机会的,如果真的找不到更高的,的确可能是能力上有欠缺,那么现在的公司对他作出工作调整甚至裁员的决定也没有什么可指责的。你在外面2万元月薪的工作都找不到,公司干嘛要花近百万来供着你?公司要支出的成本可不仅仅是员工收入,还有很多额外的费用。退一步说,就算只能找到一个月薪2万的工作就真的活不下去了吗?其实只要合理利用好手里的资产,根本不必过于担心。

1. 家庭缺乏长远的理财规划

月薪税前2万,除去五险一金和个人所得税,到手大概是14600多元。这个时候就要考虑如何获得更多的收入或者通过减少支出来平衡,这个时候有两个方案。

上文主人公在购买第二套学位房的时候,应该要慎重地考虑家庭收入如何承担房贷的压力,不能让月供把收入都消耗光。有时候甚至要放弃不合理的愿望的。

方案一:卖掉一套房产。

关于家庭理财规划,有个很著名的”4321“定律。指一般家庭资产合理的配置比例为:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

1、办理抵押贷款的那套房产可以卖掉,2010年价值120万的房产,差不多可以达到100平米,现在怎么样也应该价值350万(坂田的房产均价早就超过5万每平方米,这里只算3.5万,已经相当保守),除去70万的贷款也剩余280万。

但如果严格遵守4321定律的话,文中的主人公的学位房不就买不起了吗?不一定,后面我再分析。

2、后面购买的学位房只有五、六十平方米,不够一家四口居住,但是既然是关内学位房,地段应该还不错,可以选择出租。在深圳关内很普通的一个30多平的单身公寓也要4000左右的月租金,相信这套五、六十平的学位房也是可以至少租到5000元。但是整个家庭可能需要再租一套比较大一点的户型,预计需要支付6000~7000的月租(在深圳关外可能并不需要这么多)。

2. 缺少风险意识

3、手头上大十几万的股票,预计有16~18万股,这个目前也是价值近百万,再加上少量的离职补偿和当年的年终奖,怎么样也有100万的现金。(因为该公司每8年会买断一次工龄,所以他工作近10年离职的话预计只有3个月的补偿。)

说到风险意识就不得不提起”墨菲定律“这个有趣的心理学效应,墨菲定律其中一点是:事情如果有变坏的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生。

4、月薪税前两万,每个月有差不多3000元的公积金,因为还有一套房在贷款中,可以办理按月提取还贷,这样每个月又多了3000元。

如果能够重视了墨菲定律,估计上文主人公就不会单纯地坚信自己原来在大公司的职位稳如泰山,还有深圳楼市一直飙升了。那样即使他仍然坚持购买学位房,也会考虑自己收入下降的可能性从而在太太辞职这个问题上思考更多,甚至安排一定的后招,不至于被公司劝退时只剩下卖房一途。

如此一来,手头上有至少380万的现金,通过合理配置,差不多可以达到10%的年化收益,一年就是有38万,平均一个月有超过31000元的资金,加上8000元的房租收入和公积金提取,再加上14000多的工资,一共就是有超过53000元的月收入。除去学位房的17000万元月供和7000元的房租,还剩下29000元的生活费,这个水平一家四口在深圳完全不用太担心。

3. 学习,不仅是孩子的需要,家长也同样需要

这套方案中还有一个保守一点的,就是把380万资金中拿出260万提前还掉现在学位房的贷款(提前还贷前还是可以办理公积金按月还贷提取),如此一来理财收入降到每月1万,但是也省下了1.7万的月供。这样一计算,1万理财收入加上8000元的房租和公积金提取,再加上14000多的工资,除去7000元的房租,还剩下25000元的生活费,这同样也没有任何压力。

现在的家长为孩子的将来可以说是操碎了心。从几年前学位房的疯涨,到近年来学而思一位难求的热潮,都无一不真实地反映了目前家长们对名校教育和升学率的追求。

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